小微企業(yè)融資難，一直是世界性難題。資產(chǎn)單薄的小微企業(yè)畏于向銀行張口，銀行也迫于對(duì)其信用情況不明而難以點(diǎn)頭，銀企信息不對(duì)稱(chēng)成為橫亙于二者間的天塹。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)極為發(fā)達(dá)的浙江，省銀保監(jiān)局深耕金融科技，培育出浙江金融綜合服務(wù)平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平臺(tái)”)，打通了銀企間的信息通道，天塹變?yōu)樘雇尽?/p>

上線(xiàn)不足一年，平臺(tái)累計(jì)業(yè)務(wù)量超4000億元。其中，平臺(tái)對(duì)接完成授信1500億元，惠及企業(yè)3.8萬(wàn)戶(hù)，超九成貸款為普惠型小微貸款，約四分之一貸款為純信用發(fā)放。

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者跟隨中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)研浙江小微金融情況，實(shí)地感受到平臺(tái)對(duì)身陷困境中的小微企業(yè)雪中送炭，也深刻領(lǐng)會(huì)到科技對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的深刻變革。依托于金融科技，平臺(tái)將小微企業(yè)的“信用數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為“融資資本”，有效解決了擔(dān)保問(wèn)題。銀行也“敢貸、能貸、愿貸”，給傳統(tǒng)抵押擔(dān)保貸款增添了新選擇。

銀企智能匹配

企業(yè)享受快速貸款

“今年疫情期間，企業(yè)外貿(mào)單子遇到困難，流動(dòng)資金緊缺。我抱著試一試的態(tài)度，通過(guò)平臺(tái)提交了上虞農(nóng)商銀行產(chǎn)品的貸款申請(qǐng)。沒(méi)想到，不到3天貸款就到賬了，有效緩解了當(dāng)時(shí)的資金壓力。”時(shí)間已過(guò)去半年，浙江冠峰食品機(jī)械有限公司法人代表徐國(guó)峰對(duì)此事仍歷歷在目。

事實(shí)上，上虞農(nóng)商銀行流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品放款時(shí)限可短至1天，以解企業(yè)燃眉之急?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者查閱相關(guān)App后發(fā)現(xiàn)，在基于平臺(tái)上線(xiàn)的“浙里掌上貸”專(zhuān)區(qū)，按申請(qǐng)熱度排序，上虞農(nóng)商銀行的“成就您流動(dòng)資金貸款”產(chǎn)品排在前列。該產(chǎn)品主要面向小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，貸款額度為3000萬(wàn)元及以下，審批時(shí)間最短至1個(gè)工作日，年息最低4.55%。

據(jù)介紹，“成就您流動(dòng)資金貸款”產(chǎn)品為平臺(tái)成立后，上虞農(nóng)商銀行打造的七個(gè)“成就您”系列貸款產(chǎn)品之一。該系列產(chǎn)品普遍具有利率優(yōu)惠、流程簡(jiǎn)化等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“銀企”“銀商”“銀農(nóng)”通過(guò)線(xiàn)上非接觸融資對(duì)接，使大部分線(xiàn)下信貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上查詢(xún)、申請(qǐng)、審批、放貸和還款等功能。

上虞農(nóng)商行董事長(zhǎng)林時(shí)益對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)智能匹配，確保了融資服務(wù)的精準(zhǔn)和高效。我行依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)信息，對(duì)企業(yè)結(jié)算、上下游交易、納稅、用電、工資發(fā)放、公積金繳納、商戶(hù)收單、企業(yè)征信等大數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位挖掘，在此基礎(chǔ)上大力推廣小微企業(yè)信用貸款，降低企業(yè)貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，使小微企業(yè)在面對(duì)擔(dān)保、抵押不足時(shí)，能及時(shí)獲得資金的扶持。”

據(jù)了解，截至2020年8月末，上虞農(nóng)商行已通過(guò)平臺(tái)受理客戶(hù)融資申請(qǐng)訂單1717筆，占紹興地區(qū)訂單總數(shù)的20.42%。其中，授信訂單落地1681筆，累計(jì)授信金額48.1億元，占紹興地區(qū)授信總額的18.28%，申貸率達(dá)到98.08%，訂單總量排名紹興市和全省前列。

身處紹興的上虞農(nóng)商行只是受益于平臺(tái)的眾多農(nóng)商行中的一個(gè)。據(jù)悉，浙江轄內(nèi)農(nóng)商行積極引導(dǎo)個(gè)體工商戶(hù)優(yōu)先通過(guò)“豐收互聯(lián)”App及“浙里貸”線(xiàn)上貸款產(chǎn)品滿(mǎn)足線(xiàn)上放款還款需求，通過(guò)辦理“豐收創(chuàng)業(yè)卡”實(shí)現(xiàn)“一次簽約、三年有效”的融資需求。截至目前，累計(jì)為16.7萬(wàn)戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放線(xiàn)上個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款314.4億元。

依托科技

提高小微企業(yè)信用貸占比

以金融科技為內(nèi)核的平臺(tái)一大作用就是助力提高小微企業(yè)“信用貸”占比。

浙江銀保監(jiān)局表示，依托省金融綜合服務(wù)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)信息，加大信用貸能力建設(shè)。引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用省金融綜合服務(wù)平臺(tái)等數(shù)據(jù)信息，推廣運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，加大科技運(yùn)用，摒棄傳統(tǒng)的過(guò)于依賴(lài)抵押的典當(dāng)文化和風(fēng)控理念，綜合運(yùn)用科技手段和大數(shù)據(jù)信息，完善業(yè)務(wù)管理制度和辦法，加大信用貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展。截至7月末，轄內(nèi)小微企業(yè)信用貸款余額4265.4億元，比年初增加664.9億元，占小微企業(yè)貸款比重為11.4%。

此外，平臺(tái)通過(guò)科技賦能，可有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)，幫助銀行機(jī)構(gòu)提高貸后管理效率，切實(shí)推動(dòng)銀行“敢貸、愿貸、能貸”。

據(jù)介紹，平臺(tái)開(kāi)發(fā)上線(xiàn)非上市公司股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同防控功能模塊，部署開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，有效防范虛假股權(quán)質(zhì)押行為。不動(dòng)產(chǎn)抵押登記“總對(duì)總”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀行對(duì)抵押物信息的實(shí)時(shí)獲取，進(jìn)一步降低虛假抵押物等風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)服務(wù)子系統(tǒng)通過(guò)與省財(cái)政電子票據(jù)平臺(tái)對(duì)接，對(duì)理賠業(yè)務(wù)報(bào)案、受理、審核、支付等全流程進(jìn)行智能化改革，方便保險(xiǎn)公司查詢(xún)相關(guān)電子票據(jù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游各類(lèi)資源的高效有機(jī)融合，避免重復(fù)投入和資源浪費(fèi)，有效提升理賠質(zhì)效。

浙江金融綜合服務(wù)平臺(tái)

業(yè)務(wù)量突破4000億元

放眼至浙江全省，平臺(tái)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)頗為奪目?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者從浙江銀保監(jiān)局獲悉，目前已有159家銀行機(jī)構(gòu)、7089個(gè)網(wǎng)點(diǎn)入駐“浙里掌上貸”，發(fā)布839款信貸產(chǎn)品。平臺(tái)對(duì)接完成授信1518億元，惠及3.8萬(wàn)家企業(yè)。其中，17.2%的企業(yè)為首貸戶(hù)，90.1%的貸款3天內(nèi)完成授信，93.2%的貸款為普惠型小微貸款，25.8%的貸款以純信用方式發(fā)放。

溫州小微金融服務(wù)及平臺(tái)建設(shè)的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，溫州小微企業(yè)貸款余額5039.65億元，同比增長(zhǎng)14.28%，比年初增加519.81億元，占全市各項(xiàng)貸款增量的40.9%，高于年初14.28個(gè)百分點(diǎn)。

溫州銀保監(jiān)分局局長(zhǎng)朱燕軍對(duì)記者表示，針對(duì)銀行“獲客難”的問(wèn)題，推廣平臺(tái)運(yùn)用。完成不動(dòng)產(chǎn)抵押登記線(xiàn)上辦理系統(tǒng)對(duì)接工作，平臺(tái)業(yè)務(wù)總量穩(wěn)步增長(zhǎng)，抵押登記線(xiàn)上辦理率進(jìn)一步提升，信息共享模塊加快應(yīng)用，成效顯著。截至2020年7月末，全市共有50家銀行機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái)，覆蓋服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)1056個(gè)，累計(jì)通過(guò)平臺(tái)成功對(duì)接企業(yè)8199戶(hù)、授信210.87億元，授信企業(yè)數(shù)占全省19.78%，環(huán)比提升0.48個(gè)百分點(diǎn)。

浙江銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)崔安明表示，今年以來(lái)，浙江銀保監(jiān)局加大小微企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工的金融支持力度，搭建浙江特色小微金融差異化服務(wù)政策框架體系，深化“4+1”小微金融差異化細(xì)分工作，大力推進(jìn)首貸、信用貸、無(wú)還本續(xù)貸。截至7月末，全省小微企業(yè)貸款余額4.5萬(wàn)億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款2.2萬(wàn)億元。

“浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)累計(jì)業(yè)務(wù)量突破4000億元。下一步，浙江銀保監(jiān)局將以浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施為抓手，積極踐行‘最多跑一次’改革精神，全面提速平臺(tái)功能迭代和應(yīng)用推廣。”