“花一杯奶茶的錢，就能買到一份隔離險(xiǎn)，一旦被隔離，一天就能‘躺賺’幾百元，隔離險(xiǎn)要不要咱也來(lái)一份?”看到網(wǎng)上銷售的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳，可能不少消費(fèi)者都會(huì)心動(dòng)不已。可實(shí)際上，隔離險(xiǎn)可不是讓人隨意“薅羊毛”的。有投保需求的消費(fèi)者，一定要看清產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)條款，再?zèng)Q定要不要購(gòu)買，免得花了“冤枉錢”。

一度成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品

據(jù)了解，市面上的“隔離險(xiǎn)”不少是在交通意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上拓展出“隔離津貼”的保障功能。這類產(chǎn)品的保費(fèi)從幾元到幾十元不等，保障期限少則一個(gè)月，多則一年，其中“隔離津貼”的標(biāo)準(zhǔn)基本在每天150元到2000元之間。

比如一家第三方平臺(tái)上銷售的“疫情隔離津貼險(xiǎn)”就規(guī)定，出生滿28天至70周歲均可保障，保費(fèi)每月最低只有6元多，而強(qiáng)制集中隔離每天最高可領(lǐng)取500元的隔離津貼，最長(zhǎng)可領(lǐng)30天，保障期限為1年。此外，還可同時(shí)獲得乘坐火車、飛機(jī)、輪船、汽車等多種交通工具的意外身故、傷殘保障，意外傷害保障，新冠肺炎身故保障及新冠確診一次性津貼。

因?yàn)楸ＹM(fèi)不貴，這類產(chǎn)品受到了很多擔(dān)心自己因疫情被隔離而遭受經(jīng)濟(jì)損失的消費(fèi)者關(guān)注。甚至有些消費(fèi)者認(rèn)為購(gòu)買了這類隔離險(xiǎn)，自己一旦真的被隔離，就能每天“躺賺”幾百元甚至幾千元。

春節(jié)期間，一些隔離險(xiǎn)產(chǎn)品更是趁機(jī)搭上了機(jī)票、火車票的“便車”，與飛機(jī)票、火車票等搭配出現(xiàn)，一度成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

免責(zé)范圍各有不同

如果您認(rèn)為隔離險(xiǎn)就是一只能讓人輕易薅到毛的“肥羊”，那可就錯(cuò)了。在成為“網(wǎng)紅”的背后，許多消費(fèi)者也對(duì)這類產(chǎn)品進(jìn)行了投訴。有投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，有關(guān)隔離險(xiǎn)的投訴多達(dá)上千條，其中很重要的一個(gè)問(wèn)題就是“理賠條件苛刻”。一些保險(xiǎn)公司在宣傳中片面強(qiáng)調(diào)了隔離險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格低、賠付高，對(duì)于免責(zé)條款則有所淡化，給消費(fèi)者造成了誤導(dǎo)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，隔離險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)較低，保險(xiǎn)公司為控制理賠成本，自然會(huì)詳細(xì)制定免責(zé)條款。但在產(chǎn)品宣傳時(shí)，這些免責(zé)條款也應(yīng)當(dāng)給予強(qiáng)調(diào)，讓消費(fèi)者心里明明白白。

比如有些規(guī)定居家隔離不賠;次密接人員被隔離不賠;非自費(fèi)隔離不賠;屬于全域管控的不賠;投保時(shí)已經(jīng)處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的不賠;投保時(shí)已經(jīng)確診或者疑似感染的不賠;投保前尚未解除集中隔離、居家隔離或醫(yī)學(xué)觀察狀態(tài)的不賠等。

有些產(chǎn)品還規(guī)定，明知道某地已經(jīng)被列為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，仍然前往該地，在返回后被隔離的，也不賠。也就是說(shuō)，如果因?yàn)楣ぷ餍枰侥持懈唢L(fēng)險(xiǎn)地區(qū)出差，擔(dān)心返回時(shí)被隔離而投保的，就不能得到賠償。

有的產(chǎn)品還設(shè)置了等待期，有時(shí)也會(huì)給消費(fèi)者一個(gè)措手不及。比如看到自家隔壁的小區(qū)被列為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，趕緊購(gòu)買了隔離險(xiǎn)，結(jié)果還沒(méi)等到產(chǎn)品設(shè)置的等待期結(jié)束，自家小區(qū)也被列為了中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，這樣即使等到產(chǎn)品生效，也仍然無(wú)法獲賠。

事實(shí)上，不同隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，免責(zé)范圍也有不同，消費(fèi)者購(gòu)買之前可以多了解幾款產(chǎn)品，比較一下。

監(jiān)管層日前出手規(guī)范

“網(wǎng)紅”隔離險(xiǎn)，同樣引起了監(jiān)管層的關(guān)注。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，要求保險(xiǎn)公司不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康?，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。

保險(xiǎn)公司要在產(chǎn)品銷售過(guò)程中充分履行說(shuō)明義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說(shuō)明，并對(duì)免責(zé)條款做出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)做好相關(guān)業(yè)務(wù)的解釋和后續(xù)保險(xiǎn)理賠服務(wù)，不得無(wú)理拒賠，影響消費(fèi)者的正常理賠訴求。

對(duì)于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)不合理、銷售誤導(dǎo)、無(wú)故拒賠等行為，銀保監(jiān)會(huì)表示將依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任，并要求經(jīng)營(yíng)這類業(yè)務(wù)的公司做好自查和整改。

買前想明白這幾點(diǎn)

業(yè)內(nèi)人士表示，隔離險(xiǎn)產(chǎn)品雖然在此前的銷售中有一些不合規(guī)的地方，但也仍是針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行的有益嘗試。消費(fèi)者如果想要投保隔離險(xiǎn)，一定要看清楚、想明白這幾個(gè)問(wèn)題。

第一，仔細(xì)看看產(chǎn)品說(shuō)明中有沒(méi)有關(guān)于職業(yè)、地域、投保份數(shù)等方面的要求，再根據(jù)這些要求衡量一下自身情況，看自己是不是符合投保條件。比如是不是已經(jīng)處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，或者已經(jīng)與感染者有所接觸，因?yàn)槌霈F(xiàn)這些問(wèn)題，將來(lái)都可能被拒賠。

第二，選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，不要只關(guān)注保費(fèi)多少，每天能獲得多少隔離津貼，而是要靜下心來(lái)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知，對(duì)于免責(zé)條款要格外關(guān)注，逐條斟酌，再看看產(chǎn)品有沒(méi)有什么特別的規(guī)定。

第三，看看產(chǎn)品規(guī)定的理賠材料都有哪些，想想自己提供這些材料是不是有困難。比如有的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定消費(fèi)者理賠時(shí)，要提供正式的隔離證明和解除隔離證明，這些材料自己是不是很方便就能拿到?如果提交的隔離證明不是官方機(jī)構(gòu)出具的，就有可能被拒賠。

第四，要從正規(guī)的渠道購(gòu)買。目前，隔離險(xiǎn)主要通過(guò)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和與保險(xiǎn)公司有合作關(guān)系的第三方平臺(tái)等三個(gè)渠道進(jìn)行銷售。消費(fèi)者從正規(guī)渠道購(gòu)買，一旦遇到不明白的問(wèn)題，可以及時(shí)向?qū)I(yè)人士咨詢，后期的理賠服務(wù)也會(huì)比較順暢。